Comparatif des banques pour un virement international (SEPA & SWIFT) : frais, délais et options (2026)

Pour bien comprendre le fonctionnement des virements internationaux, il est primordial de distinguer entre le réseau SEPA, principalement utilisé pour les transferts en Europe et le réseau SWIFT qu’empruntent les banques pour les virements mondiaux en devises étrangères. Mais une fois la distinction faite, d’autres questions se posent : quelles sont les meilleures banques pour faire un virement international ? Quels sont les principaux frais à anticiper et comment réduire le coût total d’un virement ? Existe-t-il des alternatives plus économiques aux banques pour transférer de l’argent à l’international ? Toutes les réponses sont à lire dans la suite de ce guide !

Points clés à considérer avant de choisir un type de virement bancaire

Comparaison rapide : meilleures banques pour un virement international

Les banques restent un moyen fiable pour transférer de l'argent à l'international mais il est important de connaître la politique tarifaire de l'établissement à partir duquel l'argent sera transféré. Pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau qui compare les frais des virements internationaux initiés en ligne de quelques banques de renom en France et de Wise :

Ce tableau compare les frais des virements internationaux initiés en ligne avec le mode de répartition des frais (SHA). Toutes les informations dans le tableau proviennent des brochures tarifaires des banques/prestataires mentionnés. Dernière vérification effectuée le 27 février 2026.

Comme démontré dans le tableau, Wise s'avère plus économique que la plupart des banques traditionnelles sur les virements internationaux. Pour cause, cet opérateur s'appuie sur le taux de change interbancaire en convertissant les devises (pas de marge cachée), affiche tous les frais à payer à l'avance et achemine les fonds plus rapidement grâce à son réseau de comptes locaux dans plusieurs devises. À noter que Wise est un prestataire financier agréé et que les frais et les délais peuvent varier selon les devises.

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Méthodologie : comment nous avons établi ce comparatif

Afin d'établir ce comparatif, nous avons comparé les tarifs appliqués aux virements internationaux, SEPA et SWIFT, initiés en ligne ou via l'application mobile des banques avec le mode de répartition des frais SHA. Il faut savoir que les virements initiés en agence sont généralement plus coûteux en raison de l'intervention humaine. Par ailleurs, si vous choisissez d'autres modes de répartition des frais (OUR ou BEN), le montant final perçu par le bénéficiaire ne sera pas le même.

Notre comparaison inclut la plupart des couches de frais à anticiper : la commission d'émission des banques, les frais de réception d'un virement non SEPA, et la marge sur le taux de change si appliquée. Toutes les informations relatives aux frais mentionnées dans notre comparaison proviennent des brochures tarifaires des banques/prestataires cités et du site de la Banque de France pour toutes les définitions normatives. Ces informations ont été vérifiées pour la dernière fois le 27 février 2026.

Comprendre le coût réel : SEPA vs SWIFT, correspondants et taux de change

Pour mieux anticiper le coût réel d’un virement international il est important de faire la différence entre un virement SEPA et SWIFT, et de connaître les différents frais qui peuvent s’appliquer pour chaque virement.

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Qui paie les frais ? SHA vs OUR vs BEN

Quand vous initiez un virement international, vous devez choisir qui prend en charge les frais de l’opération. Trois modes de répartition des frais sont proposés par les banques : SHA, OUR et BEN. En choisissant l’option SHA (Partagés), le donneur d’ordre paie la moitié des frais (ceux de sa banque) alors que le destinataire paie l’autre moitié (ceux de sa banque à lui). Si vous optez pour le mode OUR, c’est à vous, le donneur d’ordre, de payer l’intégralité des frais, y compris ceux du destinataire. Enfin, si vous sélectionnez le mode BEN, c’est au bénéficiaire de prendre en charge la totalité du coût du virement.

En pratique, le mode BEN réduit le montant reçu par le bénéficiaire puisque c’est ce dernier qui doit payer l’intégralité des frais du virement, y compris ceux de la banque à partir duquel l’argent a été viré. L’option SHA est le mode de répartition le plus couramment utilisé puisqu’elle implique à la fois le donneur d’ordre et le bénéficiaire dans le paiement des frais. Enfin, le mode OUR est généralement choisi quand le bénéficiaire doit recevoir un montant précis sans frais à payer.

Quelle banque (ou alternative) choisir selon votre situation ?

La banque (ou alternative) à choisir pour initier un virement dépend de votre situation. Voici quelques éléments clés à considérer :

Petits montants occasionnels

Quand vous transférez des petites sommes à intervalle régulier, faites attention aux frais fixes ainsi qu'à la marge de change que peuvent appliquer les banques sur la conversion des devises. Si vous souhaitez maîtriser et anticiper le coût final d'un virement international, une alternative comme Wise s'avère plus transparente car le prestataire utilise le taux de change interbancaire et affiche tous les frais à payer à l'avance.

Montants importants

Sur les virements d'importantes sommes d'argent, ce sont les frais de change (marge appliquée sur le taux de change) qui seront les plus coûteux, en plus d'être difficiles à anticiper. Si certaines banques peuvent proposer des tarifs préférentiels, il est judicieux de comparer avec certains opérateurs comme Wise qui s'appuie sur le taux de change interbancaire, sans marge cachée, y compris pour les montants importants.

Virements urgents

Avec son temps de traitement de 4 jours en moyenne, le virement SWIFT est loin d'être idéal en cas d'urgence. Pour acheminer l'argent plus rapidement à l'international, pensez à utiliser certaines alternatives comme Wise qui dispose de son propre réseau de comptes locaux dans 8 devises lui servant à transférer des fonds plus vite de par le monde, tout en évitant les intermédiaires et les inconvénients qui vont avec.

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Recevoir de l'argent de l'étranger

Recevoir de l'argent d'un pays situé en dehors de la zone SEPA peut engendrer divers frais, en particulier les frais de réception de la banque réceptrice. Pour éviter toute mauvaise surprise, assurez-vous de fournir les bonnes coordonnées SWIFT à l'expéditeur et vérifiez sur la brochure tarifaire de votre banque les différentes commissions qu'elle peut prélever sur les virements entrants.

Comment effectuer un virement international (détails et suivi)

Pour que votre argent arrive sur le compte du bénéficiaire sans se heurter à des obstacles, faites attention à l’exactitude des informations que vous saisissez à l’initiation du virement.

Conclusion

Pour résumer, alors que le réseau SEPA permet de transférer des fonds plus facilement en euros entre les 40 pays de la zone SEPA, le virement SWIFT exige une logistique plus complexe, avec des coûts plus élevés et des délais moins faciles à prédire. Pour optimiser vos virements internationaux, il est recommandé de comparer les différents frais (commission à l’émission, marge sur le taux de change, et frais d’intermédiaires) de différentes banques, tout en choisissant le bon mode de répartition des frais (SHA, OUR, BEN) en concordance avec le bénéficiaire.

Vous pouvez comparer avec Wise pour obtenir plus de transparence sur le taux de change et les frais.

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