Virement SWIFT : c’est quoi ? Frais (SHA/OUR/BEN) et délais (2026)

Virement SWIFT vs virement international non-SEPA

En France, les expressions « virement SWIFT » et « virement international non-SEPA » sont des synonymes utilisés par les banques pour désigner le même type d’opération. Techniquement, dès lors que de l’argent doit sortir de la zone SEPA (UE et quelques pays voisins) ou qu’il implique une autre devise que l’EUR, il doit cheminer par le réseau SWIFT.

Ce système a la particularité de s’appuyer sur une chaîne de banques correspondantes qui agissent comme des escales pour l’argent. Un point qu’il faut considérer attentivement puisque chaque banque intermédiaire peut prélever des frais rendant le coût final de l’opération difficilement anticipable pour le donneur d’ordre.

Quand avez-vous besoin de SWIFT (vs SEPA) ?

Quand est-ce que le virement SEPA suffit ?

Le système (Single Euro Payment Area) est la solution par défaut à considérer pour tous vos transferts d’argent en EUR au sein de la zone SEPA. Bien plus économique que le virement SWIFT, le virement SEPA est souvent gratuit ou à très faible coût. Par ailleurs, les virements SEPA atterrissent, pour la grande majorité, instantanément sur le compte du bénéficiaire. Toutefois, gardez à l’esprit que les plafonds sur les montants et la rapidité d’exécution de ces virements peuvent varier selon la politique tarifaire de la banque expéditrice.

Comment fonctionne le virement SWIFT ?

C’est quoi une banque correspondante/intermédiaire ?

Lors d’un virement SWIFT, il n’est pas rare que la banque qui transfère l’argent et celle qui doit les recevoir n’ait pas de lien direct. Pour combler ce vide, des banques intermédiaires entrent en jeu en agissant comme des escales par lesquelles l’argent va transiter jusqu’à atterrir sur le compte du bénéficiaire.

Mais le rôle de ces banques, aussi indispensable soit-il, n’est pas sans inconvénients. En effet, ces établissements peuvent prélever des frais dont le montant dépend de leur politique tarifaire, rendant ainsi le coût final de l’opération difficilement anticipable pour le donneur d’ordre. Pareil pour le délai d’exécution du virement qui peut accuser un retard imprévu en raison de l’implication de nombreuses banques correspondantes sur le transfert.

Quelles sont les informations requises ?

SWIFT/BIC vs IBAN

Frais SWIFT : combien cela coûte ?

La transparence des frais sur les virements SWIFT s’est considérablement améliorée ces dernières années mais ce type de virement comporte toujours de nombreux frais à prendre en considération :

• Commission à l’émission : c’est la commission que facture la banque émettrice afin de transmettre les fonds. Selon la banque, ces frais peuvent être fixes ou proportionnels au montant envoyé.

• Frais de réception : pour recevoir des fonds via SWIFT, les banques peuvent prélever des frais de réception. Le montant de ces frais et la manière dont ils sont prélevés dépendent de la politique tarifaire de la banque.

• Frais des banques intermédiaires : toutes les banques correspondantes par lesquelles doivent acheminer les fonds, si nécessaire, peuvent appliquer des frais qui vont se répercuter sur le coût final du virement.

• Coût de change : Si l’établissement utilise un taux majoré pour générer un bénéfice sur la conversion des devises, il faut prévoir des frais supplémentaires.

SHA / OUR / BEN (Tableau + commentaires)

Voici un tableau qui vous aidera à comprendre les différentes options qui existent pour payer les frais d’un virement SWIFT :

Ces informations ont été vérifiées pour la dernière fois le 14 février 2026.

Délais d’un virement SWIFT : combien de temps cela prend-t-il ?

Pourquoi le virement SWIFT peut être retardé ?

Différentes raisons peuvent expliquer que le délai d’un virement SWIFT soit retardé parmi lesquelles :

• Des informations/coordonnées bancaires erronées : en cas d’erreur dans la transmission des informations du compte du bénéficiaire, il faudra l’exécuter de nouveau, ce qui va naturellement rallonger le délai. Faites attention à ne pas vous tromper en saisissant les informations du destinataire.

• Contrôle de conformité et de lutte contre le blanchiment (AML) : si le montant transféré via SWIFT est important ou si la banque estime que l’opération est suspecte, un motif économique et des justificatifs qui prouvent la provenance des fonds pourraient être demandés. Soyez toujours prêt à fournir les documents exigés au cas où.

• Conversion des devises et heures limites : si le virement a été exécuté après l’heure limite de la banque, le traitement de l’opération sera reporté à la prochaine journée. Pour éviter ce retard d’une journée, exécutez vos virements toujours dans les heures de travail de la banque.  Par ailleurs, la conversion des devises peut rallonger le délai si la banque qui reçoit le virement n’a pas les fonds suffisants dans la devise finale.

• Banques correspondantes et routage supplémentaire : le passage des fonds par différentes banques intermédiaires peut rallonger le délai. Vous pouvez demander à votre banque de tracer le virement si le délai dépasse 5 jours ouvrés.

• Week-end et jours fériés : les virements bancaires ne sont jamais traités le week-end et les jours fériés puisque les banques sont fermées. Prenez en considération le calendrier du pays de la banque réceptrice pour éviter les retards causés par les jours non-ouvrés.

  SWIFT vs SEPA

Voici un tableau qui vous aidera à mieux comprendre les différences entre les réseaux SWIFT et SEPA :

Informations vérifiées pour la dernière fois le 14 février 2026.

Pour résumer, le virement SWIFT est idéal pour transférer de l’argent en dehors de la zone SEPA et en devise étrangère mais il faut s’attendre à des délais plus longs et des frais plus coûteux. De son côté, le virement SEPA est à privilégier pour transférer de l’argent en EUR dans la zone SEPA car c’est moins coûteux, voire gratuit et les délais sont, la plupart du temps, instantanés.

Virement bancaire SWIFT vs Wise

Méthode standard : virement bancaire international (souvent SWIFT)

La méthode la plus communément utilisée pour transférer de l’argent à l’international est de passer par des banques qui acheminent les fonds via le réseau SWIFT. Bien que fiable et sécurisée, cette méthode présente quelques inconvénients comme l’imprévisibilité des coûts due à l’intervention de nombreuses banques intermédiaires ainsi qu’à la marge sur le taux de change qu’appliquent la plupart établissements bancaires lors de la conversion des devises.

💡 L'alternative Wise pour vos virements SWIFT

Pour éviter les surcoûts et l’imprévisibilité des virements SWIFT via les banques, pensez à utiliser des alternatives comme Wise. Cet opérateur se spécialise dans les virements internationaux avec une approche transparente en matière de frais. En effet, Wise affiche les frais à l’avance en toute transparence, offrant une meilleure visibilité avant de valider l’opération.

D’autre part, Wise utilise le taux de change interbancaire en convertissant les devises, là où la plupart des banques traditionnelles appliquent un taux majoré qui alourdit la facture finale des frais. Toutefois, gardez à l’esprit que la disponibilité de ce service dépend des couloirs de paiement empruntés, des devises impliquées et des méthodes de virement sélectionnées.

Envoyez de l’argent à l'international au taux moyen du marché, avec des frais transparents affichés à l’avance.

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Tableau comparatif (virement de 1000 EUR depuis la France)

Pour illustrer les différences de coûts, ce tableau compare le virement de 1000 € depuis la France vers les États-Unis (réception en USD) avec Wise et quelques banques en France. Nous avons sélectionné les tarifs standards pour des virements effectués en ligne (option SHA par défaut).

Les informations sur ce tableau proviennent des brochures tarifaires des banques mentionnées et du site web de Wise. Dernière vérification effectuée le 15 février 2026.

Problèmes courants avec SWIFT et solutions à considérer

Bien que fiable et sécurisé, le virement SWIFT peut rencontrer quelques difficultés d’ordre technique ou administratif.

Virement en attente ou bloqué

Si votre virement est en attente ou bloqué par exemple, commencez par contacter votre banque et demandez à vérifier si les champs saisis (coordonnées bancaires du destinataire par exemple) ne comportent aucune erreur ou si des documents justificatifs sont exigés pour débloquer les fonds. Un virement est toujours bloqué pour une raison valable et il existe toujours des solutions pour le débloquer.

Le bénéficiaire reçoit moins que le montant initialement prévu

Si le bénéficiaire reçoit un montant inférieur à celui initialement prévu, vérifiez les frais de correspondance (banques intermédiaires) ainsi que le montant de la commission de la banque réceptrice. De plus, n’oubliez pas de confirmer le mode de frais sélectionné au moment du virement (SHA, OUR, BEN) qui conditionne le montant reçu par le bénéficiaire.

Enfin, gardez toujours à l’esprit qu’une banque intermédiaire, parmi toutes celles impliquées dans la chaîne, peut être la cause d’un retard ou d’une mauvaise conversion des devises qui réduit le montant envoyé/espéré. Dès lors, il est conseillé d’obtenir le suivi de votre transfert afin de consulter les étapes par lesquelles est passé le virement et ainsi, localiser à quel moment des frais ont été déduits.

Conclusion

Pour résumer, SWIFT demeure incontestablement le standard mondial de référence pour transférer de l’argent à l’international. Mais aussi fiable et sécurisé soit-il, son utilisation implique quelques inconvénients comme : des délais assez longs (entre 1 à 5 jours ouvrés), et des coûts difficilement prévisibles (commission à l’émission, frais des banques correspondantes, marge sur le taux de change, etc).

Et c’est là qu’interviennent quelques alternatives, à l’instar de Wise, qui garantissent une plus grande transparence sur les virements internationaux, avec sa structure de coûts plus transparente (frais affichés à l’avance, taux de change interbancaire) et sa capacité à acheminer les fonds plus rapidement grâce à son réseau de comptes locaux. Avant chaque virement international, il est donc recommandé de comparer les différentes options qui s’offrent à vous afin de choisir la mieux adaptée à vos besoins.

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