Tout ce que Vous Devez Savoir sur le Virement SWIFT : frais, durée, et alternatives

Chaque jour, des centaines de personnes ont besoin d'envoyer de l'argent à leur famille ou à leurs amis à l'étranger, de payer des biens et des services, ou encore d'acheter une propriété dans un autre pays, entre autres raisons.

Pour cela, un transfert international avec conversion de devises est très souvent nécessaire. Si vous avez déjà été dans cette situation, vous connaissez probablement déjà la notion de virement SWIFT.

En quelques mots, le réseau de transfert SWIFT est une méthode sécurisée pour transférer de l'argent à l'étranger. En effet, il est utilisé par la majorité des banques pour les transferts internationaux envoyés en dehors de la zone euro. Mais que signifie réellement SWIFT ? Combien de temps ces transferts prennent-ils ? Et, surtout, quels sont les frais ?

Dans cet article, nous vous montrerons tout ce que vous devez savoir sur un transfert SWIFT, comment en effectuer un, et nous vous proposerons quelques alternatives pour économiser de l'argent sur les frais SWIFT, comme les fournisseurs de transfert d'argent comme Wise qui est, en moyenne, près de 5 fois moins cher que les autres grandes banques en France, ou encore OFX et d’autres prestataires disponibles avec des tarifs très compétitifs.

Qu'est-ce qu'un transfert SWIFT ?

Un transfert SWIFT est un virement international réalisé entre 2 banques via l’intermédiaire d’un réseau de paiement interbancaire connu sous le même nom (SWIFT). En d’autres termes, c’est une méthode standardisée et très sécurisée permettant d’envoyer et de recevoir de l’argent dans la plupart des banques classiques au monde.

Acronyme de «Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication», le réseau SWIFT a en effet vu le jour dans les années 1970. À l’origine, il avait été mis en place pour faciliter les virements internationaux hors de la zone SEPA, mais aussi pour simplifier les transferts interbancaires transfrontaliers. Aujourd’hui encore, ce système reste incontestablement l’un des plus grands réseaux utilisés partout dans le monde et ceci, dans plus de 11 000 institutions financières.

Le fonctionnement du réseau SWIFT est essentiellement basé sur l’envoi d’informations cryptées entre diverses banques. Lesquelles informations sont ensuite exploitées par ces différents établissements bancaires pour rendre possible les opérations de virements. Notez que le système SWIFT lui-même ne transfère pas directement de l'argent. Il s'agit simplement d'un système de messagerie permettant de transmettre des instructions entre plusieurs banques pour les aider à effectuer des transferts.

Frais d'un virement SWIFT

Bien que SWIFT soit l'un des moyens de transfert les plus utilisés par la plupart des banques traditionnelles dans le monde, il s'agit d'un mode de transfert très coûteux. En effet, le réseau SWIFT facture d'énormes frais de service aux banques qui l'utilisent. Par conséquent, les banques elles-mêmes sont logiquement obligées de répercuter cela sur les tarifs de leurs opérations en appliquant des frais supplémentaires sur les transferts SWIFT. Ce qui rend inévitablement ce type de transfert plus cher que les transferts SEPA classiques.

Et puisque nous parlons des frais des virements SWIFT, c'est le moment de rappeler que, de manière générale, tous les frais appliqués par les banques lors de ce type de transfert varient également en fonction de plusieurs facteurs. Il s’agit entre autres :

• De l’option de virement choisi (en ligne ou en agence): les transferts initiés en ligne reviennent globalement moins chers que les virements réalisés en agence.

• Des frais de traitement de votre demande de transfert: ce sont les frais standards que vous payez à votre banque afin que cette dernière puisse réaliser votre virement.

• Des frais de change: il s’agit ici d’un pourcentage que prélève la banque sur votre transfert lorsque la transaction requiert une conversion de devise.

• Etc.

Par ailleurs, il faut souligner qu’au cours des virements SWIFT, la plupart des banques utilisent rarement le taux de change moyen du marché. Bien au contraire, ces établissements appliquent généralement une majoration de ce taux de change. Ce qui bien évidemment gonfle encore plus le coût de ce type de transfert.

La bonne nouvelle, cependant, c'est qu'il existe aujourd'hui de nombreuses alternatives qui peuvent réduire considérablement tous ces coûts et offrir de nombreux autres avantages.

Alternatives au réseau SWIFT : comment éviter les frais élevés

Depuis sa création jusqu’aujourd’hui, le réseau SWIFT est resté l’un des plus grands moyens de transfert d’argent à travers le monde. Néanmoins, il faut reconnaître qu’il existe de nos jours des alternatives à la fois moins chères, plus simples et beaucoup plus avantageuses que ce système. En effet, de nombreux fournisseurs de services bancaires en ligne proposent  désormais des offres de virements internationaux avec à la clé des tarifs et des avantages plus qu’alléchants.

C’est le cas par exemple, de Wise ou d’OFX qui constituent probablement 2 des meilleures solutions fintech les plus utilisés au monde actuellement. Ces fournisseurs ont en effet, la particularité de disposer de leur propre réseau de banques. Ce qui a pour avantage de rendre les transferts internationaux plus rapides, plus fluides et surtout peu couteux car les paiements sont effectués localement.

Aussi, bien qu’OFX applique une petite majoration du taux de change, il demeure malgré tout un excellent prestataire avec des tarifs abordables en comparaison avec ce que proposent les banques traditionnelles. Wise par contre ne facture pas de frais supplémentaire. En effet, Wise utilise toujours le taux de change moyen du marché et fait preuve d’une grande transparence sur l’ensemble de ces tarifs.

Pour mieux illustrer tout ceci, voici un tableau qui vous donne une comparaison entre les frais de transferts des fournisseurs (Wise et OFX) et ceux de quelques grandes banques françaises telles que BNP Paribas, Société Générale ou encore HSBC.

Comme vous l’aurez si bien constaté, les fournisseurs spécialisés sont bien plus avantageux et moins couteux que la plupart des banques traditionnelles. Wise est d’ailleurs le parfait exemple de cette conclusion. En effet, ce fournisseur permet d’envoyer et de recevoir de l’argent à moindres frais vers plus de 80 pays et dans plus de 50 devises étrangères. Les délais de transfert sont également très courts et votre bénéficiaire peut facilement recevoir son argent directement dans sa monnaie locale.

SWIFT et SEPA : quelle est la différence ?

Un virement SEPA est un transfert d’argent réalisé en euro au sein de l’espace SEPA. Le sigle SEPA est en effet l’acronyme de Single Euro Payments Area; une zone économique regroupant les pays de l’Union européenne, les États membres de l’AELE, Monaco et la République de Saint Marin. Les accords économiques existants entre les pays membres de ladite zone ont particulièrement permis de révolutionner les échanges et les différentes transactions financières réalisés au sein de cet espace.

Ainsi, les transferts SEPA sont dorénavant plus rapides et très pratiques. Ils sont habituellement effectués dans un délai maximum d’un jour ouvrable en vertu de la règlementation en vigueur depuis le 1ᵉʳ janvier 2012 au sein de la zone.

Contrairement aux virements SEPA, les virements SWIFT présentent quant à eux quelques dissemblances. Voici quelques points qui différencient ces 2 types de transferts:

• Le pays ou la zone de destination du transfert : les transferts SWIFT sont utilisés pour envoyer de l'argent dans le monde entier, tandis que les paiements SEPA sont effectués exclusivement dans la zone SEPA.

• Les devises concernées: les transferts SWIFT peuvent être effectués dans plusieurs devises étrangères, ce qui n'est pas le cas des transferts SEPA, qui sont limités à quelques devises.

• La durée du transfert: les virements SEPA sont habituellement réalisés en 1 jour ouvrable, alors que les transferts SWIFT peuvent prendre jusqu’à 5 jours, voire plus.

• Les frais de transaction: les frais de transfert SWIFT sont généralement beaucoup plus élevés que les frais SEPA. D'ailleurs, le plus souvent, les virements SEPA sont gratuits.

Quels sont les différents types de virements SWIFT disponibles ?

Lorsque vous effectuez un virement SWIFT vers une banque située hors de la zone euro, vous avez normalement la possibilité de décider de la répartition des frais de transfert. En effet, ces frais appliqués peuvent être partagés entre l’expéditeur et le bénéficiaire. Il existe pour ce faire, trois options de virements très connus que vous proposent souvent les banques: SHA, OUR et BEN.

• L’option SHA désigne les virements pour lesquels les frais sont répartis entre l’émetteur et le bénéficiaire. L’émetteur paie les frais d’émission tandis que le bénéficiaire paie ceux de la réception.

• L’option OUR désigne les virements pour lesquels les frais de transfert sont entièrement pris en charge par l’émetteur. Le bénéficiaire ne paie donc pas de frais supplémentaire à la réception de son virement.

• L’option BEN s’apparente un petit peu à l’inverse de l’option OUR. Il s’agit ici du cas où les frais sont totalement payés par le bénéficiaire.

Il convient toutefois de noter que, la plupart du temps, les utilisateurs n'ont pas toujours le choix quant au type de transfert à effectuer. Dans certains cas, les banques imposent à leurs clients un mode de transfert spécifique. Si vous vous trouvez dans ces situations, il se peut que vous n'ayez pas d'autre choix.

Comment effectuer un virement SWIFT

La particularité du réseau SWIFT est sans aucun doute son mode de fonctionnement. Contrairement aux autres moyens de transfert d’argent internationaux, il ne s’occupe pas du traitement des transactions. En effet, il sert principalement à envoyer des messages contenant toutes les informations utiles aux institutions bancaires concernées.

Les banques se chargent alors elles-mêmes du traitement de ces informations pour ensuite créditer ou prélever les fonds sur les comptes concernés. Pour faciliter cette transmission d’informations, le réseau SWIFT utilise un système de code d’identification des banques. Chaque banque dans le monde dispose alors d’un code SWIFT unique qui permet de la distinguer des autres.

Ainsi, grâce à ce système de messagerie, il est possible à n’importe qui d’envoyer de l’argent presque partout dans le monde et vers n’importe quelle devise en se rendant dans une banque traditionnelle. Dans certains cas, ils peuvent également choisir entre un virement occasionnel ou un virement régulier.

À noter que le code SWIFT est totalement différent du numéro IBAN (International Bank Account Number). En effet, le code SWIFT permet exclusivement d’identifier la banque concernée alors que l’IBAN permet d’identifier à la fois la banque, mais aussi un compte particulier au sein de celle-ci.

Les informations dont vous aurez besoin

Pour effectuer votre virement SWIFT, vous aurez besoin de quelques informations. Il s’agit des données personnelles du bénéficiaire. Elles serviront à l’identifier. En général, vous devriez fournir son nom ainsi que son prénom. Vous devriez aussi donner le code IBAN du bénéficiaire. C’est d’ailleurs indispensable pour identifier le compte bancaire de ce dernier. Il en est de même pour le code SWIFT ou BIC de sa banque.

Selon les règles de la banque ainsi que le pays du bénéficiaire, d’autres informations peuvent être exigées. C’est le cas par exemple, de la raison du virement. Vous devez donc en tenir compte pour fournir toutes les informations utiles.

Comment effectuer un virement SWIFT en ligne

Avec l’essor d’internet, il est aujourd’hui possible de réaliser des virements SWIFT via votre banque en ligne. La procédure pour ce faire est assez simple. Il suffit de suivre les étapes suivantes:

• Se connecter et accéder à son espace personnel

• Choisir le compte à utiliser pour effectuer le transfert

• Entrer les coordonnées du bénéficiaire ainsi que les informations relatives à la transaction

• Confirmer l’envoi

À noter que certaines banques ne vous permettront pas d’effectuer des virements SWIFT vers des comptes bancaires qui n’ont pas été préalablement approuvés. Il faut dans ces cas vous rapprocher de votre conseiller bancaire pour avoir plus d’informations.

Est-il sûr d'effectuer un virement SWIFT ?

SWIFT est l’un des moyens de paiement les plus sécurisés du monde. Depuis sa création, il a permis d’envoyer des milliards d’euros à travers le monde. Ce réseau, qui fonctionne depuis plus de quarante ans, est utilisé pour plus de la moitié des paiements internationaux. Ceci témoigne donc de sa fiabilité, mais aussi de la sécurité qu’il offre au cours des transactions.

Quelle est la durée d'un virement SWIFT ?

La durée d’un virement SWIFT varie entre 1 et 3 jours ouvrables. Toutefois, il faut reconnaître que dans la pratique, le délai d’attente peut être légèrement différent. En effet, certains facteurs comme le pays du bénéficiaire, le nombre de banques intermédiaire, les devises ou encore le fuseau horaire peuvent influencer la durée totale de l’opération.

Avantages et inconvénients des virements SWIFT

Avantages

Les virements internationaux effectués grâce au réseau SWIFT présentent quelques avantages. Parmi ceux-ci, on peut notamment mentionner :

• La sécurité des transferts: le réseau SWIFT est l’un des systèmes de messagerie les plus sûrs au monde. De ce fait, les virements SWIFT sont entièrement sécurisés et pleinement protégés contre n’importe quel type de fraudes.

•  La traçabilité des virements: pour garantir une certaine transparence au cours des virements, les transferts SWIFT ont pour avantage d’être facilement traçables. Ainsi, il devient donc plus simple de suivre le parcours de chaque ordre émis jusqu’à sa réception.

• La cohérence du système: les messages et les instructions de paiement envoyés via le réseau SWIFT sont faciles à déchiffrer pour toutes les banques du monde.

Inconvénients

Cependant, malgré les avantages qu’il présente, SWIFT possède également quelques limites. En voici quelques-uns:

• La lenteur des virements: la durée des virements SWIFT est généralement longue. Cela peut prendre jusqu’à 5 jours ou plus dans certains cas.

• Le coût des transferts: les virements SWIFT sont globalement plus chers comparativement à certaines offres de transfert d’argent proposées par les fournisseurs en ligne tels que Wise ou OFX.

• L’obligation de passer par une banque: de manière générale, il est nécessaire de passer par une banque pour effectuer un virement SWIFT. Le réseau même en soi fait intervenir plusieurs banques intermédiaires pour faciliter le transfert des fonds d’une institution financière à une autre. Ce qui a pour conséquence de gonfler les frais de transaction.

  L’implication de plusieurs banques intermédiairesdans le processus de virement : les virements internationaux SWIFT font généralement intervenir plusieurs banques intermédiaires. Cela a pour conséquence de gonfler un peu plus les frais de virement.

Le verdict : cela vaut-il la peine d'envoyer de l'argent via le réseau SWIFT ?

En dépit de ces inconvénients, SWIFT reste un moyen de transfert d’argent très pratique. Il permet d’envoyer de l’argent en toute sécurité dans presque toutes les banques du monde. Toutefois, il faut souligner qu’il existe des alternatives à ce réseau qui permettent de faire des économies.

Il s’agit des fournisseurs spécialisés tels que Wise et OFX. Ils sont tout aussi sécurisés et permettent d’envoyer de l’argent à l’étranger à moindres frais. De plus, ils permettent un envoi direct et rapide sans aucun intermédiaire.

Conclusion

SWIFT est un réseau de messagerie qui facilite l'envoi d'argent entre différentes banques dans le monde. Depuis plus de quatre décennies, il permet des échanges sécurisés. Cependant, ce n'est pas l'un des moyens les plus rapides et les plus rentables de transférer de l'argent sur le marché.

En effet, les solutions proposées par des fournisseurs spécialisés tels que Wise et OFX sont beaucoup plus avantageuses. En plus d'être moins chères, elles permettent un transfert très rapide et très sécurisé.